金融危机下的保单应对之道

常 敏

眼下的全球金融危机不可避免地触及生活的各个方面，越来越多的人希望通过缩减支出，减少危机对于家庭生活质量的影响。保费是否也在缩减之列？能否找到一个解决办法，既能保留保障，又能减少保费支出？

保险理财专家建议，全球金融危机中应谨慎处理保单，提前终止已有的保单往往需要承担较大的损失。可以借用一些保险公司提供的资金管理服务，达到减少保费开支的目的，同时又不会使保单失效。最佳的处理方案是：根据自己家庭的经济财务状况，对持有的不同保险产品做不同的处理，而非人云亦云。在需要时可以咨询为自己服务的代理人，听听他们的建议，再结合自身想法作恰当的应对处理。

专业理财师说，先从风险管理的角度对保险产品做一个分类。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，应当尽可能保留；医疗保险和重大疾病保险所提供的保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果经济能力短时间内确实难以承担保费支出，可以考虑申请暂时减少保额。

另一些寿险产品偏重于资金管理功能，如分红险、投连险、万能险等，这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活。特别是投连险和万能险，保单持有人在风险管理费用足够支付保险金额的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，在保证家庭必要支出的基础上，适当调整资金投入。如投连险的投资单位价格会上下波动，在危机时投资单位交易价格低，保单持有人可以随时自由追加保费，购入投资单位，等经济上升、投资单位价格上涨后抛出投资单位，获得丰厚的投资收益。